老後のための賢い住宅ローンの返済方法とは？

住宅ローンを組んだときは、

「定年退職をするまでには、ローンを繰り上げ返済して払い終えよう」

そう思っていたのではないでしょうか？　リタイアしたら収入が減ってしまい、ローンの支払いが大変になってしまいますからね。

あなたは定年までに住宅ローンの返済が終わる目処が立っているでしょうか。

退職するまでに住宅ローンの返済が残っている場合には、老後の生活に重い負担がかかってくると予想されます。

「退職金で住宅ローンの完済は難しいけれど、できるだけ退職までにローンの残債を減らしたい」

と考えているのではないでしょうか？

そこで、今からでもできる、上手なローンの返済方法について、お伝えいたします。ぜひ、あなたの住宅ローン返済の参考にしてくださいませ。

住宅ローンの繰り上げ返済をするなら「期間短縮型」がおすすめ

老後の生活を見据えた住宅ローン返済にあたって、まず考えて頂きたいのは、何と言っても「繰り上げ返済」です。

ところで、一口に繰り上げ返済といっても、繰り上げ返済には二通りの方法があることをご存じでしょうか？

返済の期間を短くする「期間短縮型」と、毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」です。

同じ繰り上げ返済でも、返済方法によって、メリット・デメリットがあります。

期間短縮型で繰り上げ返済をするメリットは、利息の軽減効果があることです。返済期間が短くなることによって、支払う予定であった利息が無くなるためです。

デメリットは、繰り上げ返済をしても、毎月の支払額は変わらないことです。

返済額軽減型で繰り上げ返済をするメリットは、毎月の返済額が下がることです。リタイア後に収入が減っても住宅ローンの負担を軽減できます。

デメリットは、期間短縮型に比べて利息の軽減効果が薄れることです。

期間短縮型と返済額軽減型には、一長一短がありますが、老後生活のことを考えると、期間短縮型で、早々にローン返済を済ませることをお勧めします。

なぜなら、利息を含めた返済の総額は、期間短縮型の方が少なくなりますので、純粋にお得だということ。

そして、リタイア後に収入が減少することを考えると、一定の収入が見込める今のうちにローンの支払いを済ませておく方が、老後の生活が安定するからです。

お金の心配をしながらリタイア生活をすることになったら、ちょっと切なくなりませんか？

繰り上げ返済と並行して検討したいのが、住宅ローンの借り換えです。現在の金利よりも大幅に不利な条件でローンを組んでいるのでしたら、借り換えが有効です。

ちなみに、2017年8月の時点における大手銀行の、10年固定型の住宅ローン金利は0.750%です。

どの金融機関でも住宅ローンの借り換えに対応していますし、通常の住宅ローンよりも金利が優遇された乗り換え専用ローンもあります。

ただし、乗り換えにあたっては、新たにローン審査を受ける必要があり、団体信用生命保険にも再加入することになるため、健康であることが条件になります。また、乗り換えにあたっては、乗り換え費用が必要になります。

住宅ローンの乗り換えをする、しないに係わらず、まずは老後に向けての返済シミュレーションをしましょう。

返済期間や返済金額を正確に抑えておかないことには、老後の暮らしを設計することができません。

とはいえ、住宅ローンの見直しを含めた返済をシミュレーションをするのは、手間がかかりますし、計算も大変です。

インターネット上で、簡単に住宅ローンの見直しシミュレーションができるサービス「住宅ローンの3秒診断」もありますので、上手に活用してみてください。

上記のサイトで住宅ローンの見直しを行った結果、期間短縮と金利引き下げを同時に行うことで、600万円もの借り換えメリットを実現したケース（50代で、ローン残高が2,800万円）もあります。

生活費の中で高い割合を占める住宅費。老後の生活だけでなく、現在の生活にも直結します。ぜひ、上手に住宅ローンを返済していきたいですね。